7月30日，神州信息子公司神州方圓公司總經(jīng)理陳宏鴻在“2022青島·中國財富論壇”上談到，“未來的數(shù)字人民幣應(yīng)該是嵌入式深入場景里面，實現(xiàn)支付即結(jié)算的過程，使得整個支付結(jié)算體系之間更加便捷”。

如何加速數(shù)字人民幣全民廣泛應(yīng)用？陳宏鴻提到需要提供更便捷的用戶體驗，讓數(shù)字人民幣錢包跟銀行卡、信用卡之間更智能化的連接，如快捷綁卡，能夠智能的充值。在小額高頻場景，日常生活中比如買早餐、買菜等，可以促進(jìn)提升用戶錢包使用頻率。

另外他建議或可實現(xiàn)線上線下直接幫商戶開立二類錢包，限定一定功能，一定限額，這樣的推進(jìn)措施，或可對整個數(shù)字人民幣在更廣泛的應(yīng)用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上面，起更好的促進(jìn)作用。

現(xiàn)場實錄

陳宏鴻：我們是兩年前成立的，我們看到數(shù)字人民幣的發(fā)展機(jī)遇成立神州方圓。我們從事數(shù)字人民幣的產(chǎn)品研發(fā)，包括區(qū)塊鏈的產(chǎn)品建設(shè)，我也是這一家公司的總經(jīng)理。經(jīng)過兩年研發(fā)，我們已經(jīng)形成了完整的數(shù)字人民幣產(chǎn)品解決方案，特別是面向2.5銀行的解決方案。中農(nóng)工建交郵儲等是2.0銀行，我們研發(fā)數(shù)字人民幣產(chǎn)品，可以幫助2.5銀行迅速加入數(shù)字人民幣體系實現(xiàn)人民幣的兌出兌回，參與數(shù)字人民幣的運營和推廣。我們跟多家2.0銀行合作開發(fā)數(shù)字人民幣的錢包產(chǎn)品，像工行，建行，包括個人錢包，對公錢包，也可以把2.0銀行的數(shù)字人民幣錢包嵌入2.5銀行的手機(jī)APP，企業(yè)網(wǎng)銀。

當(dāng)前我們的產(chǎn)品已經(jīng)在國內(nèi)有20多家的銀行落地實施，北京銀行，廣發(fā)，華夏都是我們的客戶，我們?yōu)閿?shù)字人民幣的推廣和基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)也起重要的促進(jìn)作用，同時還在持續(xù)研發(fā)我們的數(shù)字人民幣產(chǎn)品。包括像硬件錢包，也跟一些硬件錢包的廠商共同合作研發(fā)。我們看到整個數(shù)字人民幣的建設(shè)過程當(dāng)中，銀行有非常多的升級需求，這里帶來應(yīng)用軟件研發(fā)升級的建設(shè)機(jī)會。隨著數(shù)字人民幣場景建設(shè)深化，也會釋放更多的升級機(jī)會。未來的數(shù)字人民幣應(yīng)該是嵌入式深入場景里面，實現(xiàn)支付即結(jié)算的過程，使得整個支付結(jié)算體系之間更加便捷、更易連接。

目前整個數(shù)字人民幣的運營體系是雙層運營體系，2.0銀行負(fù)責(zé)錢包跟數(shù)字人民幣的交易控制，其他的銀行2.5銀行可以參與整個數(shù)字人民幣場景建設(shè)，在推廣過程當(dāng)中，有一些2.5銀行也會擔(dān)憂，如果跟2.0銀行合作，合作過程當(dāng)中如何確保用戶隱私安全，包括用戶流失等等也有一些擔(dān)憂。但是我們也看到在整個的數(shù)字人民幣建設(shè)過程當(dāng)中，對2.5銀行來說應(yīng)該是更大機(jī)遇。為什么？因為當(dāng)他接入這個數(shù)字人民幣連通體系之后，面向廣泛用戶的數(shù)字人民幣錢包，這個錢包未來有大量現(xiàn)金，這些現(xiàn)金目前來說是無利息的，一定程度需要存回銀行。銀行如果提供好服務(wù)和產(chǎn)品，跟用戶錢包連接，實現(xiàn)智能化的存入兌出，成為這個銀行發(fā)展的爆發(fā)點，而良好的服務(wù)，較高的收益創(chuàng)造和更高資金安全保障的話，我認(rèn)為對一些合作銀行它是非常重要的，所以除了錢包的系統(tǒng)建設(shè)之外，我們認(rèn)為提供靈活豐富的數(shù)字錢包的營銷體系，比如說小額的紅包，比如積分，比如說一個獎勵，相信會成為銀行在數(shù)字人民幣推廣過程當(dāng)中的一個建設(shè)方向。

另外一個方面我們也看到整個數(shù)字人民幣的基礎(chǔ)設(shè)施和推廣有序推進(jìn)，如何加速數(shù)字人民幣全民廣泛應(yīng)用，讓用戶更愿意日常生活當(dāng)中使用數(shù)字人民幣，也是產(chǎn)業(yè)端各方需要持續(xù)思考。兩個方面對我們產(chǎn)業(yè)非常重要的改進(jìn)，一個方面是我認(rèn)為需要提供更便捷的用戶體驗。我們的數(shù)字錢包跟銀行卡和信用卡之間的智能化的連接，比如說快捷的綁卡，當(dāng)他不夠時能夠智能的充值。收單側(cè)如何實現(xiàn)中小微商戶數(shù)字人民幣便捷接入，解決一個加油站的問題，但對用戶來說是一個低頻場景，可能一星期才加一次油一個月才繳一次費，日常生活小額高頻場景比如買早餐買菜等場景可以促進(jìn)用戶錢包使用頻率。我們建議在商戶側(cè)的錢包開立方面，其實可以實現(xiàn)分級，比如說實現(xiàn)線上線下直接幫商戶開立二類錢包，可能限定一定功能，一定的限額，可以等到網(wǎng)點驗證之后再開通全功能，我相信這樣的一個措施，對推進(jìn)整個數(shù)字人民幣的廣泛應(yīng)用，會起非常好的作用。

還有一個方面我們覺得在整個產(chǎn)業(yè)過程中，也是需要兼顧各方利益和價值，不管2.0銀行也好，2.5支付機(jī)構(gòu)和科技公司。目前數(shù)字人民幣整個交易過程中是免手續(xù)費，過程中各方壓力非常大，像一些2.0銀行，可能從國家戰(zhàn)略角度來投資，但是對于銀行的基層人員，他的這個推廣壓力較大，他的這個價值點是什么，當(dāng)前這一個過程比較困難。另外，如果以后數(shù)字人民幣交易出現(xiàn)手續(xù)費，2.5，2.0銀行之間又可能存在不公平競爭加劇情況，如何解決？我們覺得通過科技公司實現(xiàn)利益和價值分配，其實是一種選擇。

另外一個場景我們認(rèn)為數(shù)字人民幣應(yīng)用機(jī)會在于它的可編程性，數(shù)字人民幣智能合約試點和應(yīng)用將成為數(shù)字人民幣發(fā)展的一個機(jī)遇，特別是像我們這一類科技公司，我們覺得是一個發(fā)展巨大的突破點。利用數(shù)字人民幣支付結(jié)算智能合約功能，為個人和企業(yè)交易過程中提供服務(wù)和控制功能，像預(yù)付卡場景，對公貿(mào)易的合約應(yīng)用，專項資金定向場景都是可以嘗試的方向。我們也在嘗試這方面的技術(shù)積累與場景建設(shè)。

還有數(shù)字人民幣硬件錢包的推廣使用也是巨大的產(chǎn)業(yè)機(jī)會，數(shù)字人民幣和智能終端集成，像小孩電話手表，用戶的基礎(chǔ)培育來說，也是至關(guān)重要的。我們認(rèn)為這些方面都會帶來巨大的產(chǎn)業(yè)發(fā)展機(jī)遇。