▌前言
數字經濟大潮襲來，開啟萬物互聯時代，技術范式不斷顛覆，場景融合創新蓬勃涌現，數字經濟儼然成為經濟發展的新形態。與此同時，銀行業的發展正在經歷深刻變革，客戶需求不斷更迭，消費行為更加個性化，消費內容更加多元化，消費意愿更加體驗化，加之新型銀行涌現、三方支付技術創新、“大行下沉”策略推動，值此機遇與挑戰并存之際，傳統銀行更加需要重新思考數字經濟時代下的數字化轉型升級方向與制勝要素。
2022年11月25日，神州信息重磅發布了《數字經濟時代下的數字金融——銀行數字化轉型目標、路徑與舉措(2022)》年度報告，報告基于神州信息30多年來服務銀行客戶的豐富實踐經驗，并與清華大學金融科技研究院前沿理論研究相融合，旨在通過探討數字時代下銀行數字化轉型的新挑戰、新趨勢，總結破局之道、制勝要素，給出全方位、可落地的目標、路徑和舉措建議，以期幫助銀行金融機構更好地在數字時代突圍升級。
本文為報告核心觀點摘要，完整報告請點擊“閱讀原文”，輸入提取碼SZXX下載。
▌步入中場，轉型新挑戰不斷涌現
近年來，各類商業銀行不斷加大數字化轉型投入，取得豐碩成果，但伴隨數字化轉型漸入深化發展新階段，各種挑戰、難題不斷涌現。
圖1 銀行數字化轉型面臨的挑戰
挑戰一：戰略已到新高度，體系尚需完善
商業銀行在戰略層面已開始重視數字化轉型，但實際落地效果不佳，存在忽略業務價值導向，為了“數字化”而數字化的情況；橫向協同不足，各自為政；規劃和舉措脫節，缺機制、缺工具。
挑戰二：資金投入加大，效果評價難看清
商業銀行雖不斷加大數字化轉型資金投入，但對自身數字化階段和狀態定位不清晰，難以評估現狀，缺乏體系化藍圖，難以有效制定差異化實施路徑。
挑戰三：數字型組織形已具，神未到位
商業銀行相繼成立數字化轉型辦公室、金融科技子公司等各類新型機構，以期更好地匹配數字化轉型戰略，但高素質科技人才比例距數字化銀行所需相差甚遠，業技融合不深入，難以形成統一語義。
挑戰四：數字經營“量”有突破，“質”待飛躍
商業銀行在前中后臺的精準營銷、大數據風控、智能客服等諸多領域進行了嘗試，取得諸多可喜突破。但對公、金融市場業務數字化仍處初級階段，金融產品創新同質化，業務系統運營管理缺位，數字化、精細化決策運營停留在文字階段。
挑戰五：數據能力漸強，價值尚待挖掘
商業銀行加快數據能力建設，持續加大數據相關技術的布局投入，但數據價值卻未能得到完全發揮，存在數據治理架構不清晰、數據安全日益凸顯、數據質量參差不齊、數據應用未能貼合業務設計等問題。
挑戰六：科技能力提升，適用性需增強
商業銀行依托創新技術能力，為自身數字化轉型提供了重要支撐。但科技能力與自身業務、服務、經營管理等領域的匹配性仍需加強，存在以創新之名，盲目上馬新項目，忽視對業務相關性的考量。
挑戰七：生態合作加強，新型風險需關注
商業銀行與各產業、各領域合作伙伴逐漸邁入開放合作生態，但與此同時，亦伴隨各類新型風險，對數據安全和隱私保護、“數字鴻溝”、金融科技倫理意識等問題需保持高度關注。
▌乘時乘勢，深化發展數字化轉型新趨勢
神州信息新動力數字金融研究院認為，伴隨銀行數字化轉型步入“深化發展新階段”，數字化進一步觸及“銀行經營管理”靈魂，數字化轉型將實現“量變引起質變”，需深度把握新階段下的六大趨勢方向。
圖2 銀行數字化轉型的新趨勢
趨勢一：“戰略-戰術”全方位體系化規劃
從業務發展角度出發，制定企業級數字化戰略規劃，加大戰略到戰術的分解，體系化梳理落地實施舉措的數字化目標、方向，提高戰術的針對性。
趨勢二：敏捷、扁平的弱矩陣組織
為滿足數字化轉型的迅速響應需求，需在傳統職能型架構的基礎上橫向設置敏捷小組，發展矩陣式組織架構，以整合部門資源，提高反應速度和業技對齊程度。
趨勢三：智慧、精準的業務經營管理
以“客戶為中心”構建智能化的全方位服務，打造凸顯本行業務特色、契合自身戰略特點的數字化產品，業務經營管理模式更加個性化、精細化、數智化。
趨勢四：走向數云原生的數據能力建設
數云原生將是銀行數字化轉型的未來趨勢，銀行的業務、戰略、技術和流程將保持一致，數據能力建設更開放、安全、多向賦能，數據價值驅動能力將得到大幅提升。數據安全能力、數據應用能力、數據技術研發能力將成為區分銀行關鍵競爭力的核心。
趨勢五：更具效能的業務+科技雙螺旋式結構
業務創新發展和科技創新應用共同演進驅動銀行數字化轉型，促使業務與科技高度融合、更為適配，推動新產品、新業態、新模式的不斷涌現。
趨勢六：協同共治的金融科技倫理風險
“監管機構+行業組織+銀行”協同共治，具備對金融科技倫理風險的全方位管控能力。
▌跬步千里，六大落地關鍵點制勝銀行數字化轉型
為確保未來銀行數字化轉型的順暢落地，神州信息新動力數字金融研究院認為銀行數字化轉型要重點把握六大落地關鍵點。
圖3 數字化轉型六大落地關鍵點
一、戰略規劃
數字化轉型是系統性工程，因此數字化戰略規劃必須同整體戰略規劃相統一，轉型落地方案必須同數字化戰略規劃相統一，全行上下，特別是關鍵領導層對數字化轉型必須達成共識。在此基礎上，以業務架構為抓手，實現業技對齊映射。最后輔以科學的數字化轉型評估工具，指導定期檢視和業務落地，提高轉型效果。
圖4 神州信息銀行數字化轉型評估工具ITSDA
二、組織保障
為順利實施推動數字化轉型，組織保障至關重要。一方面應設立全行層面的數字化轉型組織，建立數字化轉型戰略及科技PMO數字化管理組織，建立敏捷組織，配套敏捷機制，強化數字思維，培育數字文化。另一方面，應確定數字化人才的長期發展培養規劃，明確數字化人才崗位職責，夯實長期發展基石。
圖5 以數字化轉型戰略及科技PMO推動數字化轉型落地
三、業務經營管理
銀行數字化轉型要解決的問題一定是業務經營管理中真實存在、亟待解決的痛點，達到對外能夠為客戶提供更好的產品和服務，對內實現高效管理的目的。為解決這些問題，要重點關注下述幾點：
第一，以客戶旅程為串聯，打造極致客戶體驗。合理應用RPA、NLP等智能技術開展端到端數字化流程重構，確保業務、流程和數據的統一。
第二，產品功能組件化，提供“金融+”賦能型產品。借助金融科技，打造集“融資”、“融智”、“融數”為一體化數字金融服務綜合方案，將金融服務以科技產品形式部署，形成可輸出的賦能型數字產品。
圖6 數字金融服務綜合方案
第三，打造一體化數字風控，提升全面風險管理能力。推進風險數據資產化管理，為全面數字化風控提供強有力的數據支撐；此外，要建立“前臺+中臺+平臺+后臺”的數字化風控方案，提高風險管理的敏捷程度。
圖7 一體化數字風控解決方案
第四，以卓越數字化運營，提升運營價值創造。通過數字技術，將原本物理空間以人工經驗判斷執行的運營方式轉化為數字空間自動化、智能化的運營方式。
圖8 數據驅動的精細化運營
第五，以數字人場景交互模式，重塑銀行服務新格局。銀行可從三個方面發力數字人建設，首先多渠道上線數字人，降低人工服務壓力，其次搭建高頻服務場景，打開線上流量入口，最后打通技術和業務閉環，賦能業務運營全鏈條。從而降本增效、高效驅動數字經濟發展。
圖9 銀行數字人的核心價值、功能、場景及交互渠道
四、數據能力：加強數據能力建設，促進業、技、數融合
完善數據治理架構，明晰數據部門權責利的基礎上，逐步建立數據全生命周期的質量管理體系，提高數據質量，同時輔以制度+技術的雙重壁壘，保障數據安全。最后通過構建數據和業務的融合機制，增強數據應用的規模、效果和體驗。
圖10 加強數據能力建設
五、科技能力：推進系統的平臺化、中臺化和微服務化進程，強化科技能力支撐
中臺建設是促進銀行業技融合，將技術成果轉化為生產力的重要抓手，也是銀行數字化轉型的落地關鍵之一。銀行需要強大的中臺實現對前臺的快速響應，提高關鍵能力沉淀和復用，發揮數據價值。數據中臺為銀行提供數據資產管理能力，業務中臺梳理業務流程和功能，技術中臺提供必要的數字化技術工具支持。
圖11 推進系統平臺化、中臺化和微服務化進程
六、風險防范：完善金融科技倫理體系建設，鑄造風險防范屏障
圖12 銀行數字化轉型風險防范舉措
▼ 關于神州信息
神州信息作為國內領先的金融科技企業，三十年來始終堅持數字中國的初心，以“創新驅動發展、科技自立自強、持續的戰略升維”為導向，從行業信息化的引領者，到聚焦金融科技、推動行業數字化轉型的賦能者，致力于用數字技術實現普惠金融，成為領先的金融數字化轉型合作伙伴。神州信息以大數據、人工智能、區塊鏈等數字技術融合應用為支撐，持續“科技+數據+場景”模式創新，發力場景金融、金融信創、數據智能、云原生數字化安全底座四大業務，賦能金融及各行業數字化轉型，服務實體經濟，實現普惠金融。
▼ 關于神州信息新動力數字金融研究院
新動力數字金融研究院是神州信息打造的場景和技術融合的新型創新業務機構，致力于成為神州信息數云融合金融科技戰略的增長新引擎，金融行業數字化轉型的新動力。神州信息新動力數字金融研究院薈聚技術研發精英，廣納知名咨詢公司、銀行等金融機構業務、場景運營等領域高端人才，在技術攻堅、產品研發、場景運營、金科研究等方面具有深厚積累。目前，新動力數字金融研究院聚焦科技咨詢、數字零售金融、數字企業金融和創新平臺四大業務方向，提供“咨詢+場景+技術+運營”全棧全域數字化陪伴式服務。